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노후준비를 위한 30대재테크방법

노후준비 자산규모에 상관없이 부채관리는 항상 체크

대부분의 사람들이 여러가지 목적으로 30대에 대출을 많이 이용합니다. 특히 수익 창출을 위해 대출을 이용한 투자 , 즉 임대수익을 위한 담보대출,투자자산구입에 대한 유혹도
많이 발생을 하는 시기 입니다. 하지만 투기적인 수익창출을 위한 대출은 노후준비에는 가장 큰 방해 요소입니다.(많은 수익을 발생할 수도 있겠지만 그많큼 리스트가 많이 발생을합니다.) 주거용 주택구입, 전세등의 생활목적이 아닌 용도에 경우 대출에 의한 투자유혹은 항상 한번더 생각하고 체크를 해야 됩니다.
 

나와 가족을 위한 위험보장에 충실하자.

노후준비를 하는 이유 중 하나인 나의 가족의 행복과 안정이라고 할 수 있습니다.
이럴때 나와 가족의 위험요소는 무었일까요?
 

조기사망,질병,상해등을 꼽을 수 있는데 위험요소에 대한 관리가 30대재테크의 필요한 항목중에 하나입니다. 20대에 가입한 정기보험등의 보장범위를 체크, 실비보험등과 중복이 보장이불필요한 중복이 되지는 않는지,등을 꼼꼼히 살펴봐야 됩니다.

나이가 들수록 보험료는 인상이 되기 때문에 30대초반에 보험정보는 다시 한번 꼼꼼히 점검해 보도록 해야 됩니다. 불필요한 보험이나 보험의 지출이 많은 경우 늦지말고 보험리보델링을 통해 해결 하시는 것이 중요합니다.

30대재테크 금융상품의 선택이 중요.

30대는 종자돈을 마련하는 과정인 만큼 금융선택을 할 때도 자신의 포트폴리오를 수립하여 금융상품을 선택해야 됩니다.

항상 투자와 저축은 병행을 하고 30대에 나이가 젊을 수록 위험상품에 투자(주식관련 상품등)를 하는 것도 좋습니다. 위험이 따르는 만큼 기대수익율이 좋기 때문에 투자(100-나이)와 저축(나머지)로 금융상품을 선택하는 것도 좋은 예시입니다.

적정 노후 생활비는 얼마 설정해야 적절한지?

고령화 시대에 들어서면서 노후에 필요한 생활비 역시 목표 설정이 필요한데요.
구체적으로 어느 시점부터 얼마가 필요한지 파악하고 미리미리 준비해야 목표로 하는 생활비를 얻을 수 있습니다.

가령 50세 이상 자가 노후에 필요로 하는 생활비는 얼마일까요?

국민연금공단에 의하면, 50대 이상자가 노후에 필요로 하는 생활비 수준은 최소 노후생활비 부부 기준 월 174만 원, 개인 기준 월 104만 원이고, 적정 노후생활비는 부부 기준으로 월 237만 원, 개인 기준 145만 원입니다.

여기서 ‘최소생활비’는 특별한 질병 등이 없는 건강한 노년을 가정했을 때, 생활을 유지하는 데 필요한 최저 비용을, ‘적정생활비’는 평범한 생활을 하는 데 부족함이 없는 정도의 비용을 의미합니다.

그럼 연령대별 생활비 기준을 살펴볼까요?

부부 기준으로 50대는 최소생활비가 193만 원, 80세 이상은 138만 원이며, 개인 기준으로 50대는 114만 원, 80대 이상은 82만 원으로 연령대가 증가할수록 최소생활비가 줄어드는 것을 알 수 있습니다.

2017년 10월 말, 국민연금 가입 기간이 20년 이상인 국민연금 수급자의 평균 급여액이 88만 원임을 고려한다면, 국민연금 가입으로 개인 기준 노후에 필요한 최소 생활비에 85% 충족이 가능하며, 부부 모두 가입 기간 20년 이상의 수급자라면, 국민연금 급여로 부부에게 필요한 최소 생활비를 충족할 수 있습니다.

부부 기준의 적정 생활비를 마련하기 위해 부족한 금액은 월 64만 원, 개인기준으로는 57만 원이 되는데요. 부족한 비용을 마련하기 위해 개인연금과 퇴직연금을 합쳐 어느 정도의 목돈을 마련하면 될까요?

필자가 제8회 연금사망률과 2.5%의 적용이율, 60세부터의 연금수급을 가정하여 적정생활비를 마련하기 위한 목돈을 산출한 결과 약 2억 원이 필요한 것으로 나타났습니다. 목돈 2억 원이면 개인형 종신 월액으로 74만원, 부부형 종신 월액으로 63만 원 가량을 받을 수 있습니다. 물론 산출된 2억원에는 인플레이션 리스크가 고려되지 않았습니다. 보수적으로 최소 2억원이 필요한 것입니다.

개별적으로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 계약정보, 적립금, 연금 예시액 등을 확인해 보고 싶다면 금융감독원 통합연금 포털(https://100lifeplan.fss.or.kr)을 이용하면 됩니다. 목표 노후 생활비에 대비하여 연금예시액을 확인하면 향후 얼마를 더 저축해야 하는지 알 수 있습니다.

개인마다 목표로 하는 노후 생활비는 다릅니다. 하지만 한 가지 중요한 사실은 로크(Locke)의 목표 설정 이론에 따라 자신의 노후 목표생활비를 설정하고 준비해야 한다는 것인데요. 노후에 파산으로 절망적인 노후생활을 할 것인지, 안정적인 생활을 할 것인지는 지금 당신이 목표로 하는 노후 생활비 설정에 달려있을 지도 모릅니다.
소개해드린 포털사이트에서 목표 노후 생활비와 연금예시액 확인하고, 안정적인 노후 생활에 대비하시기 바랍니다

잠자는 계좌 (휴면계좌) 조회, 찾는법

오늘은 참으로 유용한 Tip으로   내돈 확인 하는 법을 알봅니다.
내돈 ! 좀 이상한가요 !  연세가 많이 드신분들은 그동안 살아오시면서
알게 모르게 은행에 많은 구좌를 만들었을 것입니다. 그리고 사용하지 않고
있는 계좌도 있고 까마득히 잊어버리고 있었던 계좌도 있고요
오늘은
잠자는 계좌 (휴면계좌) 조회, 찾는법 - 계좌통합조회 서비스를 소개하고합니다.

* 계좌통합관리서비스 홈페이지 주소
ㄴ https://www.payinfo.or.kr/account.html

사진을 클릭하면 계좌통합서비스 홈페이지로 이동합니다.

우리나라에 금융기관 참 많죠? 사람은 망각의 동물이다보니,
살다보면 본인이 어떤 은행에서 어떤 계좌를 만들었고 잔액이 어떻게 되는지 잊을 수 있죠.

오늘 알려드릴 내용은 시중은행에 자신이 가지고 있는 계좌와 잔액을 확인할 수 있는 '계좌통합관리'입니다.

계좌통합관리 서비스란?

본인의 전 은행계좌를 활동성계좌를 한 눈에 조회하고, 1년 이상 거래가 없는 비활동성 계좌(휴면계좌)를 잔고이전, 해지할 수 있는 서비스입니다.
++ 비활동성 계좌 : 1년 동안 입출금거래가 없고, 통장 잔고가 30만원 이하인 계좌
* 계좌통합관리 서비스 조회 대상은 16개 시중은행으로 경남은행, 광주은행, 국민은행, 기업은행, NH농협, 대구은행, 부산은행, 산업은행, 수협은행, 신한은행, 씨티은행, 우리은행, 전북은행, 제주은행, KEB하나은행, SC제일은행입니다.
(새마을금고는 없어요ㅠㅠㅠ)

작년말부터 시행된 계좌통합관리 서비스는 시행 후 약 4개월 동안 약 339만명이 사용하였다고 하네요... ㄷㄷ
그래서 최근 스마트폰 등 모바일기기에서 사용 가능한 어카운트인포 어플리케이션으로 확대가 될 예정입니다. 또한, 이제는 잔고이전 및 이체 가능 금액이 50만원으로도 확대가 한다고 계획을 발표해 더 편리해질 것 같네요!!
* 계좌통합관리 서비스 어플리케이션 : 스마트폰 설치 페이지에서 어카운트인포(Account info)

계좌통합조회(관리) 서비스 사용법, 사용방법

이제 계좌통합관리서비스 사용법, 사용방법을 설명드릴게요!!!
계좌통합관리서비스 홈페이지에서 개인정보 동의 후 주민등록번호 입력 후 공인인증서를 입력합니다.
* 공인인증서 사용 필수!

공인인증서 입력 후 휴대폰 인증을 한번 더 해주셔야 합니다.

휴대폰 인증이 끝나면,
위와 같이 활동성 계좌와 비활동성 계좌가 조회가 가능합니다.
여기서 확인하고 싶은 은행에 상세조회를 누르면,

계좌내역이 보다 상세하게 표시가 되죠.
여기서 비활동성계좌를 해지하거나 금액을 옮기고 싶다면 신청버튼을 클릭하시면 됩니다.

잔고이전 및 자동이체 통합관리 서비스 대상은 두 가지입니다.
본인계좌로 이체, 서민금융진흥원 기부 중 원하시는 버튼을 클릭합니다.

만약 본인계좌로 이체버튼을 누른 후 계좌정보를 입력하면,

비활동성 계좌 (휴먼계좌) 즉시 해지 및 이체가 가능합니다.

정말 편하지 않나요

혹시 본인이 어떤 은행에 계좌가 있는지, 그리고 그 어떤 은행에 잔액이 어느 정도인지 확인하고 싶다면
계좌통합관리 서비스를 통해 인터넷으로(공인인증서 필요) 바로 확인 가능합니다.

아쉽지만 계좌통합관리 서비스에는 새마을금고가 포함이 안 되어 있어서,
독산1동 새마을금고 휴면계좌는 다른 방법으로 조회하셔야 합니다. (창구방문 또는 전화)

출자금 및 미지급(미수령) 출자금 조회 및 잔액이 궁금하신 분은 지난번에 미지급(미수령) 출자금 관련 글을 참고하시면 되겠습니다.

 신용카드를 잘 사용하는 방법?

1. 신용카드는 무조건 1개만!

평소에 현금거래만 한다고 해도 어쩔 수 없이 신용카드를 써야 하는 경우가 생기기 마련입니다.

그래서 어차피 만들어야 하는 신용카드라면 일단 주거래 은행에서 하나만 만드는 것이 좋습니다.

만약 여러 곳에서 카드를 만들게 되면 관리하기도 힘들고 얼마전 일어난 카드 정보유출의 가능성만 키우게 되는 것이기 때문에

될 수 있으면 하나만 만들고 적절한 시기에 사용하는 것이 좋습니다.

2. 자신의 소비생활에 맞는 카드 선택

요즘 카드사들은 저마다 다양한 혜택과 서비스로 사람들의 소비욕을 불러 일으킵니다.

실제로 현금으로 계산할 때보다 카드로 계산을 할 경우 더 많은 혜택을 받을 수도 있습니다.

그렇다고 해서 무분별하게 카드를 사용하는 것은 자제해야 하며 자신의 생활습관과 행동습관에 맞는 카드를 선택해야 합니다.

카드의 종류와 회사마다 서비스가 다르듯, 자신에게 맞는 혜택을 주는 카드는 어떤 것인지 꼼꼼히 체크하여 선택해야 합니다.

3. 가계부 만들기

신용카드는 선결제 후지급이기 때문에 한 달 동안에 자신이 얼마나 사용했는지 그때그때 작성해 놓지 않으면 한도를 넘어서게 되고

나중에는 카드 빚 때문에 고생하시는 분들이 상당히 많이 계십니다.

요즘에는 스마트폰에 누적금액 문자서비스가 있긴 하지만 말 그대로 할부금액이 포함된 누적금액이기 때문에

한 달 수치를 정확히 계산하는데 헷갈리는 부분이 있을 수 있습니다.

그렇기 때문에 카드 목록표를 만들어 관리를 하는 것이 좋으며 가계부를 작성하지 못한다면 카드 영수증을 모아서

일주일마다 정산하는 시간을 가지는 것이 중요합니다.

4. 신용카드 할인혜택

신용카드를 사용하는 이유 중 하나는 바로 할인혜택입니다.

음식점이나 백화점, 주유소 등 조금만 신경쓰고 찾아보게 되면 우리가 누릴 수 있는 할인혜택이 많이 있기 때문에

되도록이면 카드할인혜택이 있는 매장을 이용하여 똑같은 서비스를 조금 더 저렴하게 누리는 것이

신용카드를 효율적으로 사용하는 방법이라 할 수 있겠습니다.

오늘은 월세 살고 있는 젊은 사람들 특히 학생이나 직장인들에게 유용한 정보입니다.

혼자 살고 있는 대학생 또는 직장인에게 정말 유익하고 도움이되는 돈버는 팁입니다.
꼬박꼬박 매월 내는 방세에 대하여 월말 세액공제를 신청할 수 있습니다.

월세 세액공제 자격요건

1. 근로소득 총 급여 7,000만원 이하 근로자
2. 무주택 (아파트, 단독주택, 주거용 요피스텔) 세대주
* 전입신고 필수
3. 전용면적 85m(2) 이하 주택 거주
4. 임대차 계역서상 소재지와 주민등록등본 주소지 일치

월세 세액공제 신청시 제출 서류

1. 주민등록등본
2. 임대차계약서 사본
3. 월세를 냈다고 증명할 수 있는 서류 (계좌이체 확인서, 무통장 입금증 등)

월세 세액공제 가능한 금액
ㄴ 총 월세액의 10% 공제를 받을 수 있음 (연간 지급한 월세액 중 최대 750만원 범위 내)

[계산방법]
월세가 40만원인 사람은 연 기준 약 48만월 돌려 받습니다.
(40만원 X 12개월 / 10%)
-- > 약 48만원
(세금 한도 내에서 환급되기에 타 항목에서 공제를 많이 받았을 경우, 모두 공제받지 못할 수 있습니다.)

월세 세액공제 하는 방법

[홈택스 - 연말정산]     * 신고 기간이 지났더라도 경정청구를 통해 신고 가능
1. 국세청 홈텍스 신고/납부 화면에서 세금신고 클릭
2. 공제가능한 사항을 입력
3. 월세액 입력 후 신고 완료.
4. 업로드 할 증빙서류 제출

[서면신청]     * 처음 신청하시는 분들은 직접 안내받으러 가시는걸 추천합니다.
- 현주소지 관할 세무서에 직접 방문해 신청
 

월세 세액공제 참고사항

1. 집 주인 없이 (동의 없이) 신청 가능
2. 신청 못했더라도 5년 이내에 관할 세무서장에게 경정청구 가능
3. 임대인과 월세를 받는 사람의 은행 명의가 일치해야 함
4. 월세 소득공제 개편 내용 2010년 ~ 2013년(3년 --> 5년 / 5,000만원 --> 7,000만원)

월세 소득공제는 사실 여러 소리가 많았습니다.
왜냐면, 월세 소득공제를 신청하게 되면 집주인의 세금납부 금액이 달라집니다.
연간 2,000만원 이하인 임대소득자의 경우에는 비과세이기 때문에 상관없겠지만,
세입자가 월세 소득공제 신청을 하게되면 자동으로 국세청에 신고가 들어가서 세입자와 집주인의 사이가 불편해질 수도 있습니다.

임대 계약 시 소득공제를 안 한다는 조건하에 입주한게 아니라면, 해당 집에서 살다가 나와서 월세 소득공제를 신청하셔도 됩니다.
(월세 소득공제는 최대 5년까지 신청 가능)

저도 자취를 해봤지만.. 타지에서 생활하는 대학생과 직장인에게 월세는 정말 무거운 짐입니다.
이런 힘든 여건속에서도 월세를 돌려주는 제도가 있습니다. 바로 월세 세액공제인데,
꼭 참고하셔서 조금이라도 짐을 덜었으면 좋겠습니다.

종잣돈 1억 만드는 방법  

평범한 직장인들이 목표는 잡고 있지만

실제로 실행되기까지가 어려운 1억 종잣돈 만들기,

월급을 많이 받는 대기업 임원이라면 쉬운 일이겠지만

이제 막 일을 시작한 사회초년생이나 일반적인 월급쟁이들이라면

너무나 멀게만 느껴지는 것도 사실입니다.

그렇다고 포기할 수는 없는 일이죠.
 

1억 종잣돈은 선택사항이 아닙니다. 필수입니다.

만약 월 100만원씩 연 2%의 금리인 적금에 가입한다 하더라도

아래와 같이 1억을 모으는데는 약 94개월이 걸립니다.

월 100만원씩 저축해도 약 8년이 걸린다는 소린데...너무 오래걸리는 게 현실이죠.
  

결국 종잣돈 만들기는 기간을 단축시키기 위해서 저축 금액을 늘려야 합니다.

이것에 대해서는 모두가 잘 알고 있지만, 실천하지 못하는 경우가 많습니다.

왜 종잣돈을 모아야 하는지에 대해 잘 모르고,

종잣돈이 얼마나 소중한 것인지 대해서 모르기 때문입니다.
 

종잣돈은 같은 월급쟁이로 살아도 부자가 될 수 있으냐 없느냐를 결정할만큼 중요합니다.

그저 1억이라는 현금을 가지고 있다는 자기만족의 차원이 아니라, 종잣돈 1억을 바탕으로

본격적으로 자산을 모아나갈 수 있는 밑천이 되는 것입니다.

자산을 보유하면 내가 일하지 않아도 자산 스스로 수입을 가져오고,

자산이 다시 자산을 사들이면서 점점 성장하게 됩니다.

 
종잣돈을 모을 때와는 다르게 내 월급의 반을 자산을 사는데 투입할 필요없이

자산이 스스로 수입을 창출하고 스스로 덩치를 키워갑니다.

가장 대표적인 자산에는 임대소득과 시세차익을 가져오는 부동산과
 

배당소득과 시세차익을 가져오는 주식이 있습니다.

복리효과에 대한 지식을 활용하여 복리의 활성화 시기를 앞당길 수 있다면,

또 돈의 흐름에 대한 지식을 가지고 자산시장의 흐름에 따라 각 자산에 돈을 옮겨놓을줄 안다면, 같은 월급쟁이로 살아도 부자가 될 수 있다는 것을 명심하셔야 합니다.

인생 전체를 조망하여 부자가 되기 위한 계획을 세우고

본인의 결혼, 주택구입, 자녀대학등록금, 은퇴 등에 따라서
 
종자돈의 형성과 소요를 파악하여, 자산시장의 싸이클에 맞추어

어떤 자산을 언제부터 모아 나가야할지에 대한 계획을 세워보는 것은 정말 중요한 일입니다.

그러나 모든 월급쟁이들은 직장생활만으로도 머리가 복잡하기 때문에

정작 이런 부자가 되는 계획없이 살아가는 것이 현실이기도 합니다.

직장인이 부자가 되는 방법을 안다면,

종잣돈을 왜 모아야 되는지 절실해지기 시작할 것입니다.

지금까지는 그것을 몰랐기 때문에 종잣돈의 소중함을 모르고,

자산을 사기위해 소비하는 것이 아니라, 쓰고나면 사라지는 소비를 하며

종잣돈을 모으기 위한 많은 시간을 소진해버린 것입니다.
 
우리는 돈을 벌기 위해 태어난 것이 아니라, 자유롭고 행복하기 위해 태어났습니다.
 
그러나 월급쟁이들은 정작 경제적인 자유를 얻기 위한 노력은 거의 하지 않습니다.

종잣돈 1억을 마련하는 것은 그런 의미입니다.

1억을 바탕으로 10억의 자산을 만드는 방법을 알고,

직장내 직급이 올라감에 따라 자산의 규모를 키워나가

어느 순간에는 직장에 구속되지 않아도

자산에서 나오는 수익만으로 자유롭게 살아갈 수 있는,

상태를 인생에서 만들어내기 위한 프로젝트.
 

그리하여 본인의 가치와 자존감이 높아져 자유로움과 행복을 느끼는 부자가 되는 것.

그 모든 것이 종잣돈 1억을 만드는 순간 시작된다는 것을 깨달아야 합니다.

 
“40대까지 경제적 자유를 이루지 못한 사람은, 인생이란 학교에서 낙제점을 주어야 한다.”

- 로버트기요사키의 부자아빠 -

물론, 인생에서 돈이 전부는 아닙니다.

그러나 돈이 없으면 자유롭지 못하고 불편합니다.

아직 늦지는 않았지만, 지금부터 시작하지 않으면 너무 늦어버릴 수 있습니다.

종잣돈을 마련하며 부자가 되기 위한 공부를 이어 나가세요.

반드시 월급쟁이도 부자가 될 수 있습니다.